De verhuisregeling: mooie voorwaarde én struikelblok

De afgelopen zeven tot acht jaar hebben huizenkopers en oversluiters kunnen genieten van heerlijk lage hypotheekrentes. Vooral mensen die de rente lang hebben vastgezet, zijn blij met de vastgelegde rente en bijbehorende maandlasten. Een aantal jaar later begint het bij sommigen weer te kriebelen. Wordt het niet eens tijd om te gaan verhuizen? Met een mooie overwaarde en het voortzetten van een gunstig rentecontract moeten er toch mooie kansen binnen bereik zijn?

Voor ons hypotheekadviseurs is het dan leuk om onze klanten weer te spreken over hun nieuwe plannen. En samen te kunnen vaststellen dat het advies om de lage rente lang vast te zetten, achteraf gezien, inderdaad een goed advies was. Gelukkig gaat dit gesprek meestal ook langs deze positieve lijn. Maar niet altijd helaas.

Onbekende voorwaarden

Inmiddels zijn de eerste Kifid-uitspraken over de verhuisregeling gedaan. Want óf een klant de verhuisregeling wel of niet mag gebruiken is soms niet duidelijk. Zo hadden wij laatst klanten die een hypotheek van 475.000 euro wilden meenemen om een nieuwe woning voor 650.000 euro aan te kopen. Dit is tegengehouden door de geldverstrekker. Waarom? Omdat het totaal van de oude lening plus de nieuwe lening plus de overbrugging niet meer dan 1 miljoen euro mag bedragen.

Voor veel verhuizers is dit een serieus obstakel als zij de verhuisregeling willen inzetten. Met de huizenprijzen van dit moment zit je al snel boven dit maximumbedrag en is de verhuisregeling van weinig waarde.

Wij zien ook beperkingen in de volgende gevallen:

• De volgorde is ‘verkeerd’, de nieuwe woning is al aangekocht maar de oude woning moet nog verkocht worden
• De verhuisregeling wordt gebruikt om een verbouwing van de nieuwe woning te financieren
• De benodigde hoofdsom voor de nieuwe woning is de oude hypotheek + een bedrag groter dan bijvoorbeeld 175.000 euro

Diep in de kleine lettertjes duiken

Er zullen vast nog meer situaties zijn waarin de verhuisregeling ondanks de verwachtingen van de klant toch niet te gebruiken is. En voor adviseurs maar ook hypotheekacceptanten bij geldverstrekkers is het lang niet altijd duidelijk wat precies de voorwaarden en beperkingen zijn. Vaak moet er diep in de kleine lettertjes van de hypotheekvoorwaarden worden gedoken of is gewoon bij niemand echt bekend hoe het werkt. Denk bijvoorbeeld aan een ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid waarbij elke partner de verhuisregeling wil gebruiken en dan in de verhouding van 60/40. Kan dat wel of kan dat niet?

Nu geldverstrekkers en adviseurs merken dat er heel veel vragen komen over de verhuisregeling, is het tijd dat de voorwaarden en beperkingen zoveel mogelijk transparant worden gemaakt. Klanten en hun adviseurs kunnen dan een weloverwogen keuze maken. Voor nu en de lange termijn.

Dit artikel verscheen op 14 september 2023 op de website van AM

Over de auteur

Hendrik Schakel is mede-oprichter en adviseur bij Viisi Hypotheken. Binnen Viisi houdt hij zich onder andere bezig met het blijven ontwikkelen van de advieskwaliteit. Hendrik studeerde scheikunde en economie. Het uitleggen van moeilijke thema’s in begrijpelijke taal is iets wat hij graag doet. Hij schrijft columns voor amweb.nl, VVP Nederland en diverse dagbladen.