De 10 belangrijkste voorwaarden voor je hypotheek
volgens de adviseurs van Viisi
Als je een hypotheek gaat afsluiten, kun je kiezen uit zo’n 40 hypotheken van verschillende geldverstrekkers. De rente van je hypotheek is eenvoudig te vergelijken. Maar je keuze voor je hypotheekaanvraag alleen op de rentepercentages baseren is niet zo’n goed idee. In dit artikel vertellen we wat volgens de Viisi-adviseurs de belangrijkste voorwaarden in ons hypotheekadvies zijn.
We maken er bewust geen top-10 van omdat wensen voor een hypotheek van persoon tot persoon verschillen. Iedereen is anders, het kan zijn dat een bepaalde voorwaarde voor de één cruciaal is terwijl het voor een ander niet veel betekent. Bijvoorbeeld: voor een ondernemer met meerdere bedrijven is het belangrijk dat een geldverstrekker kennis van zaken heeft van ondernemingen; voor een expat die nog maar net in Nederland is, kan het heel belangrijk zijn dat het hypotheekbedrag niet wordt beperkt tot 90% van de marktwaarde van de woning.
Hier zijn ze dan, de 10 meest besproken voorwaarden in de adviezen aan onze klanten:
Op deze pagina
Dagrente
De rente die je uiteindelijk betaalt wordt op basis van de rente op twee momenten bepaald. Bij het aanvragen van de hypotheek en op de tekendatum van de hypotheekakte bij de notaris wordt bekeken wat de rente op dat moment was. De laagste van de twee is van toepassing en kan in een dalende markt voor een lagere maandlast zorgen. Vooral als er veel tijd zit tussen het aanvragen van de hypotheek en de levering van de woning is deze er één om op te letten. Een 0,1% lagere hypotheekrente is bij een hypotheeksom van €500.000 maar liefst €500 per jaar.
Ontzettend goed geholpen door Lotte. Ze dacht goed met ons mee en heeft heel snel geschakeld zodat we op tijd onze hypotheek rond hadden!
Geholpen door Lotte
Automatische aanpassing rente
Als door aflossingen op de hypotheek de lening in een lagere risicocategorie valt, dan verlaagt de geldverstrekker automatisch de rente. Je tekent namelijk niet voor één rente, maar voor een hele rentetabel met verschillende percentages bij verschillende verhoudingen tussen hypotheek en marktwaarde. Sommige geldverstrekkers zullen altijd een nieuwe waardebepaling van de woning willen zien. Dit is nadelig omdat de taxatie je geld kost en je het resultaat van de taxatie niet vooraf weet.
Boetevrij aflossen
Standaard mag je elk jaar minimaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom van de hypotheek boetevrij aflossen. Bij veel geldverstrekers is dit percentage hoger; bij een aantal geldverstrekkers mag je zelfs de hele hypotheek aflossen met eigen geld, mocht je dat willen en ertoe in staat zijn.
Wil je mogelijk in de toekomst meer aflossen? Bijvoorbeeld na het ontvangen van een forse bonus of een erfenis? Dan is het fijn om direct extra te kunnen aflossen. Je maandlasten dalen direct na het verwerken van de aflossing.
Consumptief verhogen
Het kan zijn dat je in de toekomst de overwaarde van de woning wilt gebruiken voor een grote uitgave of een investering. Bij een aantal geldverstrekkers is dit niet mogelijk, je mag bij hen de lening alleen verhogen voor verbouwing of verduurzaming van de woning.
Als verhogen voor andere doelen wel is toegestaan, dan verschillen de voorwaarden: soms mag je maximaal tot bijvoorbeeld 90% van de marktwaarde bijlenen. Of de looptijd van het leningdeel wordt beperkt van 30 jaar naar 20 jaar. Omdat je nooit weet wat er in de toekomst op je pad komt, is het fijner om opties open te hebben en je jouw hypotheek gewoon kunt verhogen.
Mogelijkheid de woning te verhuren
Bij een aantal geldverstrekkers kun je -onder bepaalde voorwaarden- de hypotheek omzetten naar een verhuurhypotheek. Je betaalt dan een hogere rente maar mag met goedkeuring de woning verhuren als je er zelf niet meer woont.
Een alternatieve mogelijkheid om de woning te mogen verhuren is de diplomatenclausule. Dit houdt in de mogelijkheid om de woning te verhuren bij tijdelijke tewerkstelling in het buitenland, meestal niet langer dan drie jaar. Een handjevol geldverstrekkers biedt op dit punt flexibiliteit dus als er een kans is dat je carrière of je leven een internationale wending krijgt, let dan zeker op deze voorwaarde!
Bouwdepot voorwaarden
Bij aankoop van een nieuwbouwwoning en bij een grote verbouwing is het prettig om een goede rentevergoeding te hebben op het saldo in het bouwdepot. Eigenlijk gaat het om een paar punten tegelijk:
- Wat is de rentevergoeding over het geld dat in het bouwdepot staat? Is dit gelijk aan de hypotheekrente of geldt een lager percentage
- Hoelang is het bouwdepot geldig? Bij nieuwbouw is twee jaar gebruikelijk maar korter of langer kan ook.
- En hoelang krijg je rente vergoed? Soms is de maximale duur van een bouwdepot weliswaar drie jaar maar krijg je bijvoorbeeld alleen de eerste twee jaar rente betaald.
In onderstaand voorbeeld rekenen we voor wat je bespaart met goede voorwaarden bij geldverstrekker A vergeleken met slechte voorwaarden voor het bouwdepot bij geldverstrekker B. In beide gevallen is de hypotheekrente gelijkgesteld op 4,0%. Wat je betaalt over de hypotheek is doordoor gelijk voor A en B. Bij B krijg je echter maar één jaar lang een rentevergoeding op het bouwdepot én de rente is niet gelijk aan de hypotheekrente van 4,0% maar 1 procentpunt lager, dus 3,0%.
| jaar | gemiddeld saldo bouwdepot | rentevergoeding bij geldverstrekker A | rentevergoeding geldverstrekker B |
| 1 | €500.000 | 4,0% | 3,0% |
| 2 | €300.000 | 4,0% | 0% |
| 3 | €150.000 | 0% | 0% |
| Totaal ontvangen rente | €32.000 | €15.000 | |
Het verschil in ontvangen rente op het geld in het bouwdepot is maar liefst €17.000!
Zelfs als de hypotheekrente bij geldverstrekker A iets hoger is, kan het verstandig zijn om voor geldverstrekker A te kiezen vanwege de €17.000 extra rente-inkomsten.
Verplichte betaalrekening
Het is prettiger om geen verplichte betaalrekening te hebben bij de geldverstrekker. Grootbanken bieden deze verplichting vaak aan als korting op de hypotheekrente maar weet dat de korting eigenlijk een renteopslag is als je de verplichte rekening niet aanhoudt. Om vrije keuze te hebben over waar je bankiert, is het fijner om zo min mogelijk verplichtingen aan te gaan bij het kiezen van de hypotheek. Zo hou je flexibiliteit over jouw persoonlijke bankzaken.
Plan een vrijblijvend eerste gesprek
De afspraak duurt ongeveer 30 minuten, dat is alles!- Je hebt je eigen, vaste adviseur
- Academisch geschoolde adviseurs
- Al ruim 15.000 tevreden kopers gingen je voor
Meeneemregeling
Als je nu een hypotheek hebt met een relatief lage rente, dan is het vaak voordelig om het contract voort te zetten op de nieuw gekochte woning. Dit is de zgn. meeneemregeling. Hierbij is het belangrijk dat je ruim de tijd hebt om de rente ‘mee te nemen’ naar je volgende woning. De duur van de meeneemregeling kan verschillen van 3 tot soms wel 12 maanden. Dit is de maximale duur tussen verkoop en levering van de oude woning en het ingaan van de hypotheek op de nieuwe woning.
Koop je eerst een nieuwe woning en krijg je deze geleverd voordat de oude woning verkocht is, dan zit de timing voor de meeneemregeling goed.
Kosteloos verlengen offerte
Een hypotheekofferte is normaal gesproken minimaal drie maanden geldig. Als de passeerdatum (het moment dat je de aktes tekent bij de notaris en de sleutels van de nieuwe woning krijgt) verder in de toekomst ligt, moet de offerte langer geldig zijn. Gelukkig kun je bij veel geldverstrekkers dan de offerte verlengen. Hiervoor worden soms wel kosten in rekening gebracht, deze kosten noemt men bereidstellingsprovisie.
De verlengingskosten betaal je meestal alleen als de hypotheekrente op het moment van levering lager is dan de rente in de bindende hypotheekofferte. Maar ook dit verschilt tussen geldverstrekkers!
Als voorbeeld gaan we uit van een geldverstrekker die de laagste rente aanbiedt, maar wel zeven maanden bereidstellingsprovisie in rekening brengt om de offerte geldig te houden. De bereidstellingsprovisie bedraagt 0,20% per maand. Bij een hypotheeksom van €500.000 kost het verlengen je:
Hypotheeksom x maandelijkse bereidstellingsprovisie x aantal maanden: €500.000 x 0,2% x 7 = €7.000.
Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar maar het kan nog steeds om forse bedragen gaan!
Duurzaamheidskorting
Sommige geldverstrekkers bieden een korting op de rente op de hypotheek bij een goed energielabel (B of hoger). Daarnaast kan er soms ook een extra gunstige rente worden aangeboden op een apart leningdeel dat bestemd is voor verduurzaming. De rentekorting ontvang je in elk geval de eerste rentevaste periode.
Dat waren ze voor wat dit artikel betreft! Naast deze 10 voorwaarden zijn er uiteraard veel meer die misschien belangrijk zijn voor jou. Zorg dus dat je op de hoogte bent van de voorwaarden van een hypotheek voordat je de offerte ondertekent.
Meer weten? Wij vertellen er graag veel meer over. Neem gerust contact op en jouw Viisi adviseur vertelt je graag welke voorwaarden voor jóu interessant zijn.