Verbouwen: bouwdepot of volledig met eigen geld?
Je bent in de wolken met je nieuwe koophuis, maar een uitbouw aan de achterkant maakt het plaatje pas helemaal af. Wil je de verbouwing financieren met een bouwdepot of volledig met eigen spaargeld? Of wil je de hypotheek van je huidige woning verhogen met een bouwdepot omdat je wilt verbouwen? We zetten de voor- én nadelen van verbouwen met bouwdepot en eigen geld op een rij. Ook geven we een handig rekenvoorbeeld.
Verbouwen met een bouwdepot in plaats van eigen geld
De voordelen:
- Je hoeft de verbouwing niet volledig uit eigen zak te betalen
- Je hypotheek zit sneller in een lagere risicoklasse, doordat de marktwaarde na verbouwing hoger is dan de waarde zonder verbouwing. Met een hogere marktwaarde krijg je mogelijk een renteverlaging.
- Leveren je verbouwplannen energiebesparing op? Dan kun je bij een nieuwe woning tot 6% van de koopsom extra lenen.
- Over het bedrag dat je nog niet hebt opgenomen, ontvang je een rentevergoeding. De geldverstrekker verrekent die meestal met de hypotheekrente die je moet betalen.
- Neem je uiteindelijk niet je volledige bouwdepot op? Dan los je het bedrag af op je hypotheek. Dat kan vaak boetevrij.
- Facturen kun je direct declareren bij de geldverstrekker.
De nadelen:
- Je kunt alleen onroerende zaken financieren via een bouwdepot. Oftewel: enkel dingen die aan je huis vastzitten. Je geeft vooraf aan wat jouw verbouwplannen zijn, dit vul je in op een verbouwingsspecificatie.
- Je hebt vaak alsnog eigen geld nodig, want een verbouwing is meestal niet voor 100% waardevermeerderend. Een voorbeeld: verbouw je voor €30.000 en de marktwaarde neemt met €20.000 toe, dan heb je nog €10.000 aan eigen geld nodig.
- Je betaalt rente over het geld dat je leent.
- De geldverstrekker beheert je bouwdepot. Je kunt dus alleen het geld opnemen als je facturen van de verbouwing declareert.
- Je moet je bouwdepot meestal binnen 6 maanden tot 2 jaar gebruiken. Hoelang precies, hangt af van de voorwaarden bij de geldverstrekker.
Verbouwen met eigen geld in plaats van een bouwdepot
Voordelen:
- Er zit geen deadline aan je verbouwpotje.
- Je hoeft geen rente- en aflossing te betalen op een nieuwe lening.
- Je hoeft de facturen niet naar je geldverstrekker te sturen.
Nadelen:
- Je betaalt de hele verbouwing uit eigen zak, dus je hebt voldoende spaargeld nodig.
- De geldverstrekker gaat uit van de marktwaarde voor verbouwing. Hierdoor kom je minder snel in een lagere risicoklasse terecht en kun je dus minder snel profiteren van een lagere rente op je hypotheek. (Je kunt overigens wel na voltooiing van de verbouwing je woning opnieuw laten taxeren. Vaak kun je dan alsnog de hypotheekrente laten aanpassen.)
- Zet je je overwaarde in voor het betalen van de verbouwing? Zorg dan dat je administratie goed op orde is, in verband met de bijleenregeling.
Een rekenvoorbeeld
Stel, je koopt een woning van € 400.000 (dit is ook de marktwaarde voor verbouwing). Je gaat verbouwen, wat volgens je verbouwingsspecificatie in totaal zo’n € 50.000 gaat kosten. Je hebt daarnaast ook nog € 50.000 ter beschikking (naast de kosten koper) om de verbouwing eventueel zelf te betalen.
Dit zijn de scenario’s met en zonder bouwdepot:
-
Bij een verbouwing met bouwdepot:
Volgens de taxateur is je woning na verbouwing € 35.000 meer waard (70% van de verbouwingskosten). Dit bedrag kun je meefinancieren in je bouwdepot. De overige € 15.000 betaal je direct uit eigen zak.
Je geldverstrekker gaat na verbouwing dus uit van een marktwaarde van € 435.000.
Je hebt ook nog € 50.000 zelf ter beschikking – € 15.000 die je nog moet inbrengen in het bouwdepot = € 35.000.
Je hypotheek bedraagt dan: € 435.000 (marktwaarde na verbouwing) – € 35.000 (eigen geld) = € 400.000 . Dit is 92% lening ten opzichte van de marktwaarde.
Omdat de marktwaarde na verbouwing hoger is dan het aankoopbedrag van de woning, kan de geldverstrekker de risicoklasse van je hypotheek verlagen. Daarmee heb je mogelijk ook recht op renteverlaging.
-
Bij verbouwing zonder bouwdepot:
Je betaalt de kosten van de verbouwing nu geheel uit eigen geld.
Je hypotheek bedraagt: € 400.000. Dit is 100% ten opzichte van de marktwaarde.
Je geldverstrekker gaat na de verbouwing nog steeds uit van de aankoopwaarde van je woning, dus niet van de marktwaarde na verbouwing. Je hypotheek blijft daardoor in dezelfde risicoklasse zitten, waardoor je ook geen aanspraak kunt maken op renteverlaging.
Wil je vrijblijvend advies over je eigen situatie? We denken graag met je mee over de uitbouw die je wilt. Of die volledig nieuwe badkamer. Plan een vrijblijvend adviesgesprek in.