Startershypotheek: alles wat je moet én wilt weten

Hoe werkt een startershypotheek?

Een startershypotheek is een hypotheek voor starters. Daar vertellen we natuurlijk niks nieuws mee. Maar eigenlijk is het een gekke term. De voorwaarden van een startershypotheek verschillen namelijk niet van een gewone hypotheek. Want je kunt in principe nooit meer lenen dan met je inkomen is toegestaan. De benaming startershypotheek is vooral een aantrekkelijke term, je sluit dus gewoon een hypotheek af. Wat je als starter wel kunt doen:

• Kiezen voor een hypotheek waarbij je ouders garant mogen staan. Goed om te weten: dit is beperkt mogelijk.
• Kiezen voor een hypotheek die je in 40 jaar aflost, zoals die van ASR. Let op: dit kost uiteindelijk wel meer geld.
• Slim omgaan met de hypotheekrente. Door bijvoorbeeld een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten.
• Kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek of een annuïteitenhypotheek. In een notendop: dan betaal je in het begin minder dan bij een lineaire hypotheek, omdat je niet of minder aflost.
• Een starterslening aanvragen, als dat in jouw gemeente kan. Dat kun je checken op de website van het SvN.

Bespreek je deze opties graag met een van onze hypotheekadviseurs?

Plan direct een vrijblijvende afspraak

Hypotheek aanvragen als starter: hoeveel kun je lenen?

Met behulp van onze rekentool bereken je gemakkelijk je maximale hypotheek. Of je nu een hypotheek als starter of als oversluiter wilt – in beide gevallen houdt een hypotheekverstrekker bij aanvragen rekening met 5 factoren:

1. Je toetsingsinkomen zoals je bruto maandsalaris, vakantiegeld en eventuele eindejaarsuitkeringen.
2. De hypotheekrente.
3. Woningwaarde van jouw droomhuis. Je kunt niet meer dan 100% van de marktwaarde van de woning lenen. Investeer je in energiebesparende maatregelen? Dan kun je onder voorwaarden 106% van de marktwaarden lenen.
4. Financiële verplichtingen zoals een studieschuld of partneralimentatie.
5. Je woonquote. Dat is het percentage van je bruto toetsingsinkomen dat je maximaal mag besteden aan het aflossen van je hypotheek.

Een uitleg over deze factoren lees je in het artikel: Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Als je zzp’er bent

Ben je zzp’er en heb je ten minste 1 jaar inkomen als ondernemer verdiend? Dan kan dit ondernemersinkomen ook (gedeeltelijk) meetellen. Onze gespecialiseerde adviseurs kunnen je hier alles over vertellen.

Plan direct een afspraak

Hoelang je de rente moet vastzetten

Het besluit om de rente wel of niet vast te zetten en voor welke periode, is misschien wel één van de moeilijkste beslissingen bij de financiering van je woning. Je kunt kiezen voor een rentevaste periode of variabele rente. Met het vastzetten van de hypotheekrente ben je verzekerd van stabiele maandlasten gedurende een afgesproken periode. Bij een variabele rente ben je niet beschermd tegen rentestijgingen. Je kunt dan wel weer profiteren van toekomstige rentedalingen.

Kortom: het is geen beslissing die over één nacht ijs gaat. De volgende 4 vragen helpen je op weg:

• Kan en wil ik een potentiële stijging in lasten dragen?
  Na afloop van de periode dat je de rente hebt vastgezet, kan de rente een stuk hoger zijn. Bedenk of je die stijging in lasten kunt dragen.
• Hoe lang denk ik in mijn eerste woning te blijven wonen?
  Misschien los je na 5 jaar de hypotheek wel af en neem je de rente niet mee naar een volgende woning. Dan is het zonde om een hogere rente te betalen voor een langere rentevaste periode.
• Ga ik maximaal lenen?
  Wil je zoveel mogelijk lenen op basis van je inkomen? Houd dan rekening met de toetsrente die door de AFM wordt vastgesteld. Dit is de rente waar geldverstrekkers mee moeten rekenen om de maximale leencapaciteit te berekenen. Onze adviseurs kunnen je hierbij helpen.
• Ga ik veel extra aflossen?
  Kies je voor een rentevaste periode en los je je hypotheek in 10 jaar af (met bijvoorbeeld schenkingen of een bonus)? Dan is het niet zinvol om de rente voor 20 jaar vast te zetten.

Lees meer over het vastzetten van de rente.

Hypotheekvormen voor starters

Voor nieuwe hypotheken zijn er 2 hypotheekvormen waarbij je hypotheekrente kunt aftrekken van de inkomstenbelasting: een lineaire en annuïtaire aflossingsvorm. Het verschil in een notendop? Bij een lineaire hypotheek los je in het begin meer af, bij annuïtair juist minder.

Het is lastig in te schatten welke vorm uiteindelijk goedkoper is. Meestal hebben mensen die voor het eerst een woning kopen een voorkeur voor annuïtair aflossen, vanwege de lagere maandlasten in de eerste jaren.

Lees meer over het verschil tussen een lineaire en annuïtaire aflossingsvorm.

3 opties als je moeilijk een hypotheek kunt krijgen

• Ontdek of je recht hebt op een starterslening
  Een starterslening kan nét dat beetje extra bieden om toch je eerste huis te kunnen kopen. De lening overbrugt het verschil tussen de maximale marktwaarde van het huis en de hoogte van je maximale eerste hypotheek. Goed om te weten: niet iedere gemeente heeft een starterslening. Benieuwd of jouw (toekomstige) gemeente hieraan mee doet? Check het op de website van SVn. Goed om te weten: een starterslening kun je alleen in combinatie met hypotheek met NHG afsluiten.
• Kies voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
  Een hypotheek met NHG afsluiten is niet alleen handig om financiële risico’s te beperken. Je krijgt er ook een lagere hypotheekrente door – en daarmee dus lagere maandlasten.
• Ontvang een schenking
  Hebben je ouders of opa en oma nog een zakcentje over? Een schenking voor een koopwoning is momenteel tot € 31.813 belastingvrij, als je aan de voorwaarden van de belastingdienst voldoet. Doordat je sinds 2018 nog maar 100% van de woningwaarde kan financieren, kan eigen geld cruciaal zijn.

Hypotheek starter zonder vast contract, als PhD’er of met studieschuld

Wil je een hypotheek zonder vast contract of als promovendus? Of heb je een hoge studieschuld? Vaak speelt het idee dat je dan kansloos bent. Goed nieuws: voor alle 3 de situaties zijn er mogelijkheden. Laat je niet tegenhouden en ontdek:

• Hoe je een hypotheek kunt krijgen zonder vast contract
• Hoe je een hypotheek krijgt als promovendus of als medicus (in opleiding)
• Wat je kansen zijn op een hypotheek als je een hoge studieschuld hebt

Benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn als starter? Plan een afspraak in, we helpen je graag.

Plan een vrijblijvende afspraak