“Als ik meer spaargeld heb, kan ik ook meer lenen”
Bij Viisi zijn we graag duidelijk over wat er komt kijken bij het afsluiten van een hypotheek. In deze rubriek bespreken we daarom veelgehoorde misverstanden maar ook bijzondere feiten. Zo weet jij waar je aan toe bent en kun je de fabels van de feiten onderscheiden.
Feit of fabel? Spaargeld is belangrijk bij de aankoop van een woning. Bijvoorbeeld voor het betalen van de kosten koper, daarover verderop meer. Kun je ook meer lenen voor een woning als je eigen geld hebt? Nee, dat is een FABEL. Althans, voor het overgrote deel. Eigen geld draagt maar weinig bij aan je maximale hypotheekbedrag. Dat komt door de leennormen vastgesteld door de overheid. Die zijn er om onverantwoorde risico’s bij het lenen voor een woning te voorkomen. Bij het bepalen van je maximale hypotheek bedrag tellen de volgende factoren mee:
- Je inkomen
- De waarde van de woning, je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen
- Het energielabel
- De rentevaste periode en het rentepercentage
- Financiële verplichtingen, bijvoorbeeld een studieschuld, een persoonlijke lening of een private leasecontract voor je auto
In het rijtje ontbreekt spaargeld, dat telt bijna niet mee in je maximale leenruimte. Geldverstrekkers willen er zeker van zijn dat je de hypotheeklasten maandelijks kunt betalen; je inkomen is hiervoor een betrouwbare indicator. In de ogen van de geldverstrekker biedt spaargeld minder zekerheid. Je kunt het immers zo weer uitgeven, bijvoorbeeld voor een grote aankoop. Dankzij eigen geld kun je wel een duurder huis kopen zonder het maximale hypotheekbedrag te overschrijden. Of juist minder lenen, waardoor je mogelijk een lagere hypotheekrente betaalt.
Spaargeld helpt, een beetje
Een rekensom laat dat zien: €100.000 spaargeld levert je circa €3.000 extra inkomen op (€100.000 x 3%). Uitgaande van de regel dat je ongeveer 4,5 tot 5 maal je inkomen kan lenen, zorgt dit voor circa €15.000 extra leenruimte. Helpt een gevulde spaarrekening dan helemaal niets bij het krijgen van een hogere hypotheek? Een klein beetje. De geldverstrekker kan rekening houden met inkomen uit vermogen. Men neemt dan 3% aan als rendement op het geld. Het maakt niets uit of het geld op een spaarrekening staat of in aandelen is belegd. Met een verondersteld rendement van 3% heb je een klein beetje extra inkomen waarmee gerekend kan worden. Het effect van eigen geld is daarmee beperkt.
Plan een vrijblijvend eerste gesprek
Het duurt ongeveer 30 minuten, dat is alles!- Eén adviseur voor het hele traject
- Academisch geschoolde adviseurs
- Adviseerde ruim 15.000 huizenkopers
Heb je veel vermogen?
Met een flink vermogen kun je trouwens wel meer lenen. Stel, je hebt één miljoen vrij besteedbaar vermogen. Een rendement van 3% is dan opeens €30.000. Je kunt dan tot €150.000 meer lenen. En om een koopwoning van zo’n €450.000 volledig te financieren zou je dan een vermogen moeten hebben van €3 miljoen als er verder geen inkomen is. Of je koopt de woning gewoon zonder lening!
Eigen geld is altijd nodig
Stoppen met sparen dus? Nee, zeker niet, om een huis te kopen heb je eigen geld nodig. Je mag namelijk niet meer lenen dan 100% van de waarde van je nieuwe huis. De marktwaarde in het taxatierapport telt. Alle andere kosten betaal je zelf. Denk aan de kosten voor hypotheekadvies en de notaris. Je hebt dus altijd eigen geld nodig. Hoeveel, dat hangt af van of je een bestaande woning of een nieuwbouwwoning koopt. Ons handige overzicht geeft je snel inzicht.
Goed om te weten: Let op als je flink boven de vraagprijs van de woning biedt. Je mag niet meer lenen dan de getaxeerde waarde van het huis. Alles daarboven moet je met eigen geld betalen. Ook als je gaat verbouwen, moet je bijna altijd een deel van de verbouwing met eigen geld betalen.
Ook goed om te weten: Koop je een energiezuinige woning, dan kun je vaak meer lenen. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen is gekoppeld aan het geregistreerde energielabel van je woning. Het idee: eigenaren van energiezuinige woningen hebben een lagere energierekening waardoor zij meer overhouden voor de hypotheek. Heb je juist plannen om te verduurzamen? Ook dan is het bedrag dat je maximaal kunt lenen mogelijk hoger. Je mag de verduurzamingsmaatregelen meefinancieren tot maximaal 106% van de woningwaarde.
Doen: Je maximale hypotheekbedrag wordt bepaald door je inkomen en eventuele schulden. Heb je een creditcard of een telefoon op afbetaling, kijk dan vast of je deze kredieten moet aflossen om genoeg hypotheek te kunnen krijgen.
Niet doen: Los alleen je schulden af, als je daarnaast voldoende spaargeld hebt om de kosten koper te betalen. Afgeloste termijnen op bijvoorbeeld een studielening kun je meestal niet meer opnieuw opnemen. Stel het aflossen dus even uit tot na de aankoop en levering van je woning.
Vergelijk Viisi
| Hypotheekadviseur | Viisi NV | De Hypotheker | Hypotheekshop | Rabobank | ABN-AMRO | ING |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Trustpilot rating | 4.9 (1361) | 2.5 (51) | 3.4 (12) | 1.4 (1704) | 1.4 (1718) | 1.4 (2876) |
| Aantal geldverstrekkers | ||||||
| WO opgeleide adviseur | ||||||
| Periodieke kosten | € 0 | € sometimes | € 0 | € 50 | € 0 | € 0 |
| Overlijdensrisicoverzekering | € 250-500 | |||||
| Woonlastenverzekering | € 250-500 | |||||
| Schadeverzekeringen vergelijking | ||||||
| Tarief 1e huis kopen | € 2.695 | € 2.495-3.495 | € 3.300 | € 2.300 | € 1.725 | € 2.000 |
Aantal geldverstrekkers
Hoeveel verschillende hypotheekaanbieders worden er vergeleken? Bij een bank worden alleen hypotheken van het eigen merk aangeboden. Een onafhankelijk adviseur kan met meerdere geldverstrekkers werken waardoor je betere voorwaarden en/ of een lagere rente aangeboden kunt krijgen. Er zijn in Nederland ca. 40 geldverstrekkers dus vergelijken loont bijna altijd!
Trustpilot
Het cijfer is de gemiddelde score van online beoordelingen van klanten. Deze beoordelingen zijn door Trustpilot gecontroleerd op echtheid. De maximale score is 5,0 en de minimale score is 1,0.
Bron Trustpilot: 3 december 2024
Periodieke kosten
Als de hypotheek en verzekeringen zijn afgesloten, moet je dan nog periodiek betalen? Bij een is er geen verplichte doorlopende betaling.
Woonlastenverzekering
In een hypotheekadvies horen ook de risico’s bij overlijden, arbeidsongeschiktheid, werloosheid en pensioenering besproken te worden. Vervolgens kun je zelf kiezen of je voor het opvangen van deze risico’s wel of niet verzekeringen afsluit. Het afsluiten van een verzekering en soms ook het advies kan leiden tot een hoger tarief van de bank of adviseur. Als er een staat, is advies over- én het afsluiten van de verzekering altijd inbegrepen in de adviesvergoeding.
Overlijdensrisicoverzekering
In een hypotheekadvies horen ook de risico's bij overlijden, arbeidsongeschiktheid, werloosheid en pensioenering besproken te worden. Vervolgens kun je zelf kiezen of je voor het opvangen van deze risico's wel of niet verzekeringen afsluit. Het afsluiten van een verzekering en soms ook het advies kan leiden tot een hoger tarief van de bank of adviseur. Als er een staat, is advies over- én het afsluiten van de verzekering altijd inbegrepen in de adviesvergoeding.
Schadeverzekeringen vergelijking
Als je verhuist, heb je vaak ook andere verzekeringen nodig zoals een opstal- en een inboedelverzekering. Is advies hierbij inbegrepen in de dienstverlening én heb je keuze uit verschillende verzekeringsproducten? Dan staat er een in deze tabel. De banken bieden wel verzekeringen aan maar slechts van één verzekeraar.
WO opgeleide adviseur
Hypotheekadviseurs en sales-medewerkers van banken zijn wettelijk verplicht om diploma's te halen en hun kennis bij te houden (WFT). Daarbovenop kan een adviseur Erkend Financieel Adviseur (EFA) of zelfs Financieel Planner (CFP/ FFP) zijn. Afhankelijk van ervaring en ambitie zal een adviseur een bepaalde hoeveelheid vakdiploma’s hebben. In deze tabel is alleen een opgenomen als alle hypotheekadviseurs bij het bedrijf minimaal een academische opleiding (én uiteraard de WFT-diploma's) op zak hebben.
Tarief 1e huis kopen
Als er een standaard tarief bekend is, dan is dit bedrag in de tabel opgenomen. Als het tarief per vestiging verschilt, is een bandbreedte opgenomen.