“Mijn ouders mogen garant staan voor mijn hypotheek”

Feit of fabel? Tussen generaties zijn de verschillen in vermogen vaak groot. Mogelijk kunnen je ouders je helpen bij de aankoop van een woning. Dat kan op verschillende manieren. Online lees je veel over de mogelijkheden om ‘garant te staan’. Hierbij sluit je een hypotheek af en leg je vast dat je ouders medeaansprakelijk zijn voor de schuld. Meetekenen wordt het ook wel genoemd.

Een aantrekkelijke optie; er hoeft in principe immers geen geld van ouders naar kinderen te verschuiven. De geldverstrekker klopt alleen bij je ouders aan als jij je verplichtingen niet nakomt. Helaas is garant staan in de praktijk nauwelijks mogelijk; er zijn (bijna) geen geldverstrekkers die dit aanbieden. Dat ouders garant kunnen staan voor je hypotheek is dan ook een FABEL. Althans, grotendeels.

Garant staan als ouder, dit kan er wel

Er bestaan enkele geldverstrekkers waarbij je -onder strikte voorwaarden- toch meer kunt lenen als jouw ouders meetekenen. Je moet dan onder meer aantonen dat je zelf binnen drie jaar wel genoeg verdiend om de hypotheek te kunnen dragen.

Gelukkig zijn er andere mogelijkheden voor ouders (en anderen) om je te helpen bij de aankoop van een woning. Zij kunnen je bijvoorbeeld geld lenen of schenken. Of een combinatie van beide:

1. Lening van je ouders

Ouders kunnen de volledige hypotheek verzorgen of zij kunnen een aanvulling verstrekken op een lening die je zelf bij een commerciële geldverstrekker afsluit. Zorg wel dat de afspraken die jullie maken over de lening – zoals de rente en de aflossing – voldoen aan de voorwaarden voor de Belastingdienst. Anders ziet die laatste de lening als een schenking en ben je verplicht schenkbelasting te betalen.

Leen je van een commerciële geldverstrekker én van je ouders? Houd er dan rekening mee dat de rente en aflossing van beide leningen meetellen bij de berekening van je maximale hypotheekbedrag. Voordeel: als de lening van ouders aan de voorwaarden voldoet, heb je gewoon recht op aftrek van de hypotheekrente. Net als bij de hypotheek bij de geldverstrekker. We kunnen je hierover bij Viisi goed adviseren.

Hebben je ouders geen spaargeld maar wel veel overwaarde in de woning, dan kunnen ze deze waarde opnemen en aan je doorlenen.

2. Schenking van je ouders

Mogelijk willen je ouders je helpen bij de aankoop door een schenking. Schenkingen zijn in principe belast met schenkbelasting, maar als je tussen de 18 en 40 jaar oud bent, kan je eenmalig gebruikmaken van de verhoogde vrijstelling van € 31.813 (2024). Houd er rekening mee dat je bij een schenking de hypotheekrenteaftrek niet (volledig) benut. Geen probleem natuurlijk; je betaalt ook geen rente over wat je niet leent.

3. Combinatie van lenen en schenken

Kijktip: Meer over een huis kopen met familie in de Alles over hypotheken show van Viisi. Veel van onze klanten kunnen een woning kopen dankzij ouders die lenen én schenken combineren. Zij lenen hun volwassen kind (een deel van) de koopsom en schenken vervolgens de betaalde rente en aflossing ‘terug’. Bijvoorbeeld tot aan een bedrag gelijk aan de jaarlijkse vrijstelling schenkbelasting van € 6.633 (2024). Hiermee wordt de lening bij ouders ‘lastenneutraal’ en kun je meer lenen dat wat op basis van je eigen inkomen mogelijk is.