De invloed van variabel inkomen op je maximale hypotheek
Bonus, toeslag, compensatie of bijdrage. Grote kans dat jouw inkomen is samengesteld uit verschillende onderdelen. En die zijn heel belangrijk bij het vaststellen van wat je maximaal kunt lenen. Zo is de ene bonus de andere niet.
Het inkomen dat je van je werkgever ontvangt bestaat meestal uit verschillende onderdelen. Loon natuurlijk, maar vaak ook toeslagen of een bonus. Die zijn van grote invloed bij de bepaling van het toetsinkomen, de basis van wat je uiteindelijk kunt lenen voor een woning. Geldverstrekkers nemen niet alle variabele inkomensonderdelen namelijk mee in hun berekening. Iets om op te letten als je een hypotheek gaat afsluiten.
Individueel Keuzebudget (IKB)
Steeds meer werkgevers bieden je als werknemer flexibiliteit in je arbeidsvoorwaarden. Je vakantiegeld, opleidingsbudget, of je 13de maand worden toegevoegd aan een persoonlijk potje, het keuzebudget, ook wel Individueel Keuzebudget (IKB) genoemd. Je kiest vervolgens zelf hoe je dit inzet. Hoe een geldverstrekker dit potje meenemen bij je toetsinkomen hangt af van het soort keuzebudget. Er zijn 2 varianten:
1. Een keuzebudget waarin het vakantiegeld en een 13e maand worden samengevoegd. Je kunt het budget laten uitkeren in geld, maar er ook extra vakantiedagen of andere secundaire arbeidsvoorwaarden mee kopen. Omdat het vakantiegeld en 13e maand hier een concreet bedrag vertegenwoordigen, nemen veel geldverstrekkers dit budget op in het toetsinkomen.
2. Een keuzebudget dat je boven op het vakantiegeld en de 13e maand opbouwt. In dit potje voegt je werkgever bijvoorbeeld tegoed voor opleidingen of extra vrije dag toe. Bij deze variant is er geen zekerheid dat dit budget in geld kan worden uitgekeerd. Geldverstrekkers nemen dit daarom meestal niet op in je toetsinkomen. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) telt dit budget niet mee, NHG stelt als voorwaarde dat een budget in geld moet kunnen worden uitgekeerd.
Tip: Kijk in je arbeidsovereenkomst en de collectieve arbeidsvoorwaarden voor meer inzicht in de variabele inkomensonderdelen die je hebt. Sommige daarvan staan immers niet elke maand op je loonstrook.
Bonussen en provisie
Krijg jij een of meer bonussen van je werkgever? Of een provisie? Of deze meegenomen kunnen worden in je toetsinkomen hangt af van het type bonus:
Persoonsgebonden bonus of provisie
Een bonus die je krijgt voor je persoonlijke prestaties wordt door veel geldverstrekker opgenomen in je toetsinkomen. Hierbij wordt gekeken naar het bedrag dat is uitbetaald over de afgelopen 12 maanden. Let op dat je werkgever dit ook op die manier in de werkgeversverklaring vermeldt. Sommige geldverstrekkers stellen wel een limiet aan het bedrag dat maximaal aan bonus of provisie kan worden opgenomen, bijvoorbeeld maximaal 25% van het basisinkomen. Gelukkig is het aanbod groot; er zijn altijd geldverstrekkers die geen beperkingen hanteren.
Bedrijfsresultaat gerelateerde bonus
Bonussen die samenhangen met de prestaties van je team of je bedrijf tellen veel minder vaak mee in je toetsinkomen. Dit komt omdat de uitkering ervan veel minder zeker is op de lange termijn. Zo kan je winstdeling- of eindejaarsuitkering van het bedrijf het ene jaar veel hoger zijn dan het andere. Geldverstrekkers willen voorkomen dat je dan in de problemen komt omdat je teveel hebt geleend. Tellen ze de bonus wel mee, dan gaat het meestal -maar niet bij elke geldverstrekker – om het gemiddelde bedrag in de afgelopen drie jaar en maximaal 25% van je basisinkomen.
Onregelmatigheidstoeslag (ORT)
De onregelmatigheidstoeslag (ORT) kan in sectoren een flink deel van je totale beloning uitmaken. Bijvoorbeeld in de zorg of de industrie. Die inkomsten wil je natuurlijk meenemen in je hypotheekaanvraag. Gelukkig denken de meeste geldverstrekkers daar hetzelfde over. Bij het bepalen van je toetsinkomen kijken ze naar het volledige bedrag aan toeslag over de afgelopen 12 maanden. Sommige geldverstrekkers willen daarbij maar een deel van de toeslag meenemen, bijvoorbeeld 20% van je basissalaris.
Overwerk
Krijg je bij je werkgever je overuren uitbetaald? Als het om een structurele vergoeding voor overwerk gaat kan dit inkomen meetellen in je toetsinkomen. Ook hier wordt gekeken naar het bedrag dat is ontvangen in de laatste 12 maanden. En wordt soms alleen een deel van de vergoeding meegeteld, een percentage van je basisinkomen.
Helpt het om veel te gaan overwerken om zo je maximale leenbedrag te verhogen? Nee. De meeste geldverstrekkers nemen een maximum aantal uren per week mee in hun berekening. Denk aan maximaal 48 uur per week. Meer uren per week werken wordt op de lange termijn meestal niet als bestendig gezien.