Familiehypotheek: zo werkt het
Ben je van plan om een eigen woning te kopen en wil je familie je daarbij helpen? Bij een familiehypotheek helpt een familielid bij het financieren van een woning. Je kunt een familiehypotheek naast een gewone hypotheek afsluiten. Zowel voor je familielid als jezelf heeft het voordelen. We leggen uit hoe een familiehypotheek precies werkt.
Op deze pagina
Wat is een familiehypotheek?
Met een familiehypotheek sluit je een hypotheek af bij een familielid. Je kunt de hypotheek op 2 manieren afsluiten:
- Je leent het volledige bedrag dat je nodig hebt
- Je leent een deel van een familielid en een deel bij een geldverstrekker
Hoe je de familiehypotheek precies inricht, kun je zelf bepalen.
Je leent het volledige bedrag bij familie
Als je kiest voor een hypotheeklening bij je ouders of een ander familielid, ben je niet gebonden aan de maximale leencapaciteit en andere regels die bij een gewone hypotheekverstrekker wel gelden. Ook de aflosvorm, hypotheekrente en looptijd kun je in principe zelf bepalen. Je bent niet verplicht om een hypotheekakte door de notaris te laten opstellen. Het kan wel verstandig zijn om het familielid meer zekerheid te bieden.
Goed om te weten: ouders of andere familieleden kunnen jaarlijks een bepaald bedrag belastingvrij schenken. Soms schenken ouders bijvoorbeeld de ontvangen hypotheekrente terug aan hun kind. Ouders kunnen meer belastingvrij terugschenken dan andere familieleden.
Je leent een deel bij familie en een deel bij een geldverstrekker
Sluit je een familiehypotheek af als aanvulling op een hypotheek bij een gewone geldverstrekker? Dan toetst je geldverstrekker of je voldoende inkomen hebt om de lasten van beide hypotheken te dragen. De familiehypotheek komt dus in principe in mindering op je maximale leencapaciteit.
Maar er zijn constructies mogelijk waardoor je tóch in totaal meer kunt lenen. Wat bovendien een voordeel is? Je kunt korting krijgen op de rente bij de geldverstrekker als je een groot deel via familie financiert.
Hoe een familiehypotheek eruitziet
De zaken die je afspreekt in een familiehypotheek verschillen eigenlijk niet veel van een gewone hypotheek. Je spreek met je familie af:
- Hoeveel geld je leent
- Hoelang je het bedrag leent
- Wat het rentepercentage is
- Hoelang de rente vaststaat
- Of je het bedrag maandelijks, per kwartaal of jaarlijks aflost
- Onder welke voorwaarden je de hypotheek kunt aflossen
- Of je jaarlijkse schenkingen krijgt. En zo ja – welke bedragen.
Het voordeel voor je familie
Natuurlijk is een familiehypotheek interessant voor jou als huizenkoper. Maar ook je familie kan er voordeel van hebben. Als bijvoorbeeld je ouders geld aan je uitlenen voor een huis, ontvangen ze rente over die lening. Waarschijnlijk is die rente hoger dan de rente die ze momenteel op een spaarrekening zouden ontvangen. Voor hen levert het dus ook een hoger rendement op.
Let erop dat de rente marktconform is
De rente mag niet veel hoger zijn dan de heersende marktrente, anders kan de Belastingdienst de lening als onzakelijk zien. Dit kan leiden tot het verlies van het recht op hypotheekrenteaftrek. Voor het recht op hypotheekrenteaftrek moet je ook:
- De lening schriftelijk vastleggen
- Elk jaar aangifte van de lening doen bij de Belastingdienst
- De lening annuïtair of lineair aflossen
- In maximaal 30 jaar de lening aflossen
- De lening gebruiken voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning
Had je vóór 2013 al een hypotheek? Dan val je mogelijk nog onder het overgangsrecht. In dat geval heb je meer keuzemogelijkheden in aflosvorm en looptijd, zonder je recht op hypotheekrenteaftrek te verliezen.
Bespreek je situatie met een van onze adviseurs
De familiehypotheek kan dus een mooie oplossing voor je zijn. Vooral voor starters.
Heb je een familielid met een goedgevulde spaarpot? Wij kunnen helpen om de mogelijkheden van een familiehypotheek te onderzoeken. Wij zorgen dat je recht houdt op hypotheekrenteaftrek en denken graag mee over de leningovereenkomst en het aflosschema. Maak gerust een vrijblijvende afspraak, dan helpen we je verder.