Het hypotheekrecht en de hypothecaire inschrijving
Als je een hypotheek afsluit voor je nieuwe huis, dan geef je de geldverstrekker het recht van hypotheek. Op die manier heeft de bank zekerheid dat je de lening terugbetaalt. Je hypotheek komt terecht in het Hypotheekregister. Dit heet een hypothecaire inschrijving. In die inschrijving staat aan wie én voor welk bedrag het recht van hypotheek is verleend. Je hebt altijd te maken met een verhoogde inschrijving.
Alles over het hypotheekrecht:
Wat is het hypotheekrecht?
Het hypotheekrecht noemen we ook wel het recht van hypotheek. Als je een hypothecaire lening aangaat, geef je het recht van hypotheek op de woning aan de geldverstrekker. Dat betekent dat als je bijvoorbeeld de rente en aflossing niet betaalt, de geldverstrekker de woning kan verkopen.
Wat is een verhoogde inschrijving die je zelf aangaat?
Het doel van een verhoogde hypothecaire inschrijving is meestal het besparen van toekomstige notariskosten. Je hoeft namelijk niet opnieuw langs de notaris om het nieuwe bedrag te laten registreren. Handig als je bijvoorbeeld weet dat je in de komende jaren gaat verbouwen.
Om de aanvullende lening af te sluiten moet je overigens wel weer een offertetraject bij de geldverstrekker opstarten. Daardoor betaal je bijvoorbeeld opnieuw advieskosten en taxatiekosten. Net zoals bij de aanvraag van je oorspronkelijke hypotheek. Je zult namelijk opnieuw moeten aantonen dat je genoeg inkomen hebt en dat de waarde van de woning voldoende is. In feite lijkt het verhogen van de hypotheek dus veel op het financieringsproces bij de aankoop van een huis.
Hypotheekrecht hoger dan de hypotheek
In de hypotheekakte staat het maximale bedrag waar de geldverstrekker recht op heeft als je gedwongen je huis moet verkopen. Dit is altijd een hoger bedrag dan je hypotheek. De geldverstrekker verhoogt de hypothecaire inschrijving namelijk altijd direct met een bepaald percentage. Dit verschilt per geldverstrekker, maar je kunt uitgaan van ongeveer 40%.
Kortom: je hebt altijd te maken met een standaard verhoogde inschrijving door de geldverstrekker, hier kun je niets aan veranderen. Daarnaast kun je zelf vrijwillig kiezen voor een verhoging in overleg met je hypotheekadviseur.
Rekenvoorbeeld
Bij een hypotheek met een hoofdsom van € 400.000 waarbij je voor € 500.000 inschrijft, kun je bij dezelfde geldverstrekker een aanvullende lening aangaan van maximaal € 100.000 zonder dat je een nieuwe hypotheekakte nodig hebt. Bijvoorbeeld voor verbouwing of verbetering van de woning.
De inschrijving van € 500.000 wordt in de hypotheekakte vervolgens met 40% verhoogd (=€ 200.000) tot een bedrag van € 700.000.
Waarom de hypothecaire inschrijving altijd hoger is
Als je je hypotheeklasten niet meer betaalt, loopt de schuld op. De geldverstrekker maakt namelijk extra kosten om jou alsnog de verschuldigde hypotheeklasten te laten betalen. Denk aan kosten voor een boete, de rente of zelfs een deurwaarder. Deze kosten wil de geldverstrekker niet uit eigen zak betalen. Daarom is de hypothecaire inschrijving altijd hoger. Dit mag tot maximaal het vermelde bedrag als hoofdsom dat in de hypotheekakte staat.
Recht van eerste hypotheek
Als je niet meer aan je betaalverplichtingen kunt voldoen, wordt het eerste recht van hypotheek van kracht. Dat betekent dat als je verplicht je huis moet verkopen, de opbrengst als eerste naar de geldverstrekker gaat. Het hypotheekrecht geeft de bank voorrang op andere partijen zoals bijvoorbeeld de Belastingdienst. Dit staat in de hypotheekakte en is nooit hoger dan het bedrag dat in de akte staat. In ons voorbeeld is dat dus € 700.000.
Goed om te weten: vaak laat de geldverstrekker het niet tot dit bedrag komen. Ze grijpen dan eerder in en gaan over tot gedwongen verkoop van de woning.
Advies over je hypotheek en hypothecaire inschrijving
Ben je op zoek naar een hypotheek die bij je past en heb je vragen over de hypothecaire inschrijving? Plan gerust een vrijblijvende afspraak in, we helpen je graag.