Wat gebeurt er met je hypotheek als je partner overlijdt?
Hoe blijft je partner financieel achter als jij overlijdt? En hoe blijf jij achter als je partner wegvalt. Niet leuk, maar wél belangrijk om over na te denken. Zeker als je een eigen huis hebt. Je kunt nu al actie ondernemen om het goed te regelen.
Als je samen een huis koopt, doe je dat voor de toekomst. Je moet er niet aan denken dat je partner wat overkomt. Toch is het verstandig om samen na te denken over dat scenario. Daarmee voorkom je financiële zorgen in een toch al verdrietige tijd. En kunnen jullie elkaar goed achterlaten.
Op deze pagina
Woning in de nalatenschap
Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap en valt je partner weg, dan erf jij meestal volgens het wettelijk erfrecht zijn of haar deel van de woning. Plus de hypotheekschuld die daarop rust. (Voor de volledigheid; ook jullie kinderen krijgen een deel, in de vorm van een vordering.) Mogelijk hebben jullie daar samen andere afspraken over gemaakt in je testament. Goed om die nog eens na te lezen.
Woon je samen, dan erf je in principe alleen van elkaar als je dit in jullie testament hebt vastgelegd. Wel kan er in jullie samenlevingsovereenkomst een verblijvingsbeding zijn opgenomen. Simpel gesteld mag je dan in de woning blijven wonen, maar wordt de woning niet (volledig) je eigendom.
Sobere nabestaandenuitkering
Erf je de woning van je partner dan is de woning dus jouw eigendom. Je moet wel de hypotheeklasten betalen. Of dat lukt is afhankelijk van je inkomen op dat moment. Vaak komt er geld beschikbaar bij een overlijden. Bijvoorbeeld uit het nabestaandenpensioen dat je partner krijgt bij een werkgever. Misschien heb je recht op een recht op een uitkering volgens de Algemene Nabestaandenwet (Anw). Die overheidsregeling voor weduwen en wezen is de laatste jaren flink versoberd. De uitkering is maximaal 70% van het nettominimumloon.
Zijn de maandlasten te hoog voor je? Dan kunnen we je helpen bij het vinden van een oplossing. Afhankelijk van je situatie kan een deel van de hypotheek naar een aflossingsvrije lening worden omgezet, of kunnen de maandlasten worden verlaagd door de looptijd te verlengen. Maar als het goed geregeld is, zijn deze scenario’s al in het oorspronkelijke hypotheekadvies bij aankoop van de woning god doorgenomen. En ben je als het goed is voldoende verzekerd.
Zo zit het met je nabestaandenpensioen
Ben je in loondienst, dan bouw je meestal een partnerpensioen of nabestaandenpensioen op bij je werkgever. Dit zorgt bij overlijden voor een maandelijkse uitkering aan de achterblijvende partner en kinderen onder de 21 jaar. Mits je partner is aangemeld bij het pensioenfonds. Op mijnpensioenoverzicht.nl staat waar je partner recht op heeft. Was jij of je partner eerder getrouwd dan is een deel van de uitkering mogelijk bestemd voor de ex-partner.
Let op! Een nabesdtaandenpensioen is vaak een verzekering, betaald door de werkgever. Als je uit dienst gaat en je hebt niet meteen een nieuwe werkgever, dan kan het goed zijn dat de dekking voor het nabestaandenpensioen geheel vervalt.
Lagere lasten dankzij polis
We raden je in veel situaties aan om een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. De uitkering kun je gebruiken om de hypotheeklasten te betalen of een deel van de hypotheek af te lossen. Daarmee voorkom je dat jij of je partner niet meer in de woning kunt blijven wonen doordat de hypotheeklasten te hoog zijn geworden. Zo’n ORV sluit je vaak af in combinatie met een hypotheek en keert een bedrag uit als de begunstigde overlijdt.
Partners sluiten een ORV in de regel kruislings af zodat je geen last hebt van een hoge erfbelasting bij uitkering. De maandelijkse premie is zeker als je (relatief) jong en gezond bent laag. Normaal betaal je een boete als je een (groot) deel van je hypotheek aflost, maar niet als het gaat om een aflossing na het overlijden van je partner.
Check je polis
Heb je al een ORV afgesloten? Controleer dan of de begunstiging en de uit te keren som nog passen bij je situatie. Heb je de verzekering tegelijk met je hypotheek afgesloten, dan is deze soms verbonden – verpand – aan de hypotheek. De uitkering moet dan worden gebruikt om de hypotheek af te lossen. Je kunt de geldverstrekker dan vragen de verpanding op te heffen. Dat kan aantrekkelijk zijn omdat de achterblijvende partner er dan voor kan kiezen de uitkering op een andere manier in te zetten. Denk aan het betalen van de studie van jullie kinderen. Of voor een opleiding die hij of zij misschien wil volgen.
Checklist
- Check je nabestaandenpensioen
- Check de hoogte van je ORV
- Controleer de begunstiging van je ORV
- Overweeg het opheffen van de verpanding
Geen partner, wel een hypotheek?
Hoe zit het dan met je hypotheek als je geen partner hebt? Je erfgenamen – je kinderen, broer of zus of je ouders – erven de woning plus de hypotheeklening. Als zij de nalatenschap aanvaarden en dus eigenaar worden van de woning moeten zij ook de maandelijkse hypotheeklasten voldoen. Of de woning verkopen natuurlijk. (Over de waarde van de woning betalen ze erfbelasting.) Is er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan de hypotheek, dan kan de hypotheek ook in deze situatie gedeeltelijk of geheel worden afgelost met de uitkering.