Oversluiten: wanneer is het voordelig?

Denk je erover om je hypotheek over te sluiten? Bijvoorbeeld omdat de rentevaste periode van je hypotheek binnenkort afloopt? Check dan eerst of het voor jou wel voordeel oplevert! Om dit snel te berekenen, hebben we de oversluittool ontwikkeld. In dit artikel leggen we uit welke factoren er in de berekening van deze tool worden meegenomen.

1. Wat is je huidige rentepercentage?

Ga eerst na wat je huidige rente is. Oversluiten is immers alleen interessant als je huidige geldverstrekker niet meer de beste rente en voorwaarden biedt. De kans dat een andere geldverstrekker nu een lagere rente biedt dan de rente die jij bijvoorbeeld 10 jaar geleden hebt vastgezet, is in de huidige markt vrij groot.

2. Hoelang duurt je rentevaste periode nog?

Zit je aan het einde van je rentevaste periode? Dan krijg je van je huidige bank een nieuwe, momenteel vaak lagere rente aangeboden. Dit is echter niet altijd de voordeligste rente op de markt. Het kan dus geen kwaad om ook naar de rentetarieven van andere geldverstrekkers te kijken!

Wil je nog binnen je rentevaste periode oversluiten? Dan betaal je een zogenaamde boeterente (ook wel aflosboete of of aflosvergoeding genoemd) aan je huidige geldverstrekker. Ondanks die boete kan het op de langere termijn toch voordelig voor je uitpakken. Bijvoorbeeld als je rentevaste periode binnen één of twee jaar afloopt, en je verwacht dat de hypotheekrente zal stijgen. Je profiteert dan van een lage nieuwe rente én de boete is relatief laag.

3. Wat is de actuele rente bij je nieuwe geldverstrekker?

Heb je al een nieuwe geldverstrekker in gedachten, of wil je er een aantal vergelijken? Check dan ook bij die nieuwe geldverstrekker(s) wat de huidige hypotheekrente is. De actuele hypotheekrentes zijn te vinden in het rente-overzicht van Viisi waarin meer dan 40 met elkaar worden vergeleken.

Tip: vul in het rente-overzicht de gegevens voor jouw woning in, en kies vervolgens de tiende optie uit de lijst. Dit is dus niet de voordeligste optie, maar juist daarom een realistische rente om je oversluitvoordeel mee te berekenen.

4. Wat is je huidige schuldsaldo?

Waarschijnlijk heb je al een deel van je hypotheekschuld afbetaald. Om te berekenen of oversluiten echt voordeel voor jou kan opleveren, nemen we het huidige schuldsaldo mee in de de berekening. Je gaat immers een lening bij je nieuwe geldverstrekker aan om de hypotheekschuld bij je huidige geldverstrekker af te lossen. Dit heeft invloed op je bruto/netto voordeel van oversluiten.

5. Hoelang loopt je hypotheek nog?

De meeste hypotheken in Nederland worden afgesloten voor een looptijd van 30 jaar. Check bij je huidige geldverstrekker hoeveel jaar je nog te gaan hebt. Dit is van belang omdat deze looptijd ook invloed heeft op het bedrag dat je huidige geldverstrekker zal ‘mislopen’ als jij je hypotheek oversluit naar een nieuwe geldverstrekker.

6. Wat is de hoogte van je boeterente?

Oversluiten is eigenlijk een vorm van vervroegd aflossen. Je beëindigt de lening bij je huidige geldverstrekker en betaalt deze af met de nieuwe lening die je aangaat bij een nieuwe geldverstrekker. Daarom betaal je, indien je rentevaste periode nog niet is afgelopen, een boeterente aan je huidige geldverstrekker.

Die boete wordt hoger met het aantal jaren dat je rentevaste periode nog loopt. Want hoe langer die periode, hoe meer rente-inkomsten je geldverstrekker misloopt als jij je hypotheek vervroegd aflost. Die ‘schade’ compenseren ze door jou een hogere boete op te leggen. Hier lees je hoe die boeterente precies wordt berekend.

Tip: Heb je je hypotheek via Viisi afgesloten? Dan kunnen wij (met jouw toestemming) deze boeterente ook voor je opvragen.

Is je rentevaste periode al afgelopen en betaal je nu een variabele rente? Dan betaal je geen boete bij oversluiten. De hypotheekverstrekker loopt dan geen rente-inkomsten mis.

7. Wat is je huidige hypotheekvorm?

Om je fiscale (netto) voordeel te kunnen berekenen, moeten we ook weten welke aflosvorm je nu hebt. Heb je nu een bankspaarhypotheek en wil je deze voortzetten? Een lagere rente kan dan juist in je nadeel werken. Ben je echter bereid om je bankspaarrekening om te zetten naar een andere hypotheekvorm? Dan kan het wel voordelig zijn om over te sluiten. Het blijft dus maatwerk.

Het moment van oversluiten is een mooie kans om te checken of je huidige aflosvorm nog wel bij je past. De kans is groot dat er, sinds je je hypotheek afsloot, veel is veranderd in je leven. Wellicht past een andere aflosvorm daar beter bij!

Voordeel of niet?

Heb je alle bovenstaande gegevens bij elkaar gevonden? Vul ze in in onze oversluittool, en je krijgt meteen een indicatie van hoeveel je jaarlijks kan besparen op je hypotheek.

In de berekening van je voordeel is ook rekening gehouden met alle eenmalige kosten die bij het oversluitproces horen. Zo betaal je (naast een mogelijke boete, als je nog in je rentevaste periode zat) ook voor de bemiddeling door je hypotheekadviseur, de taxatie van je woning, en de notaris voor de nieuwe hypotheekakte. Meestal duurt het enkele jaren voordat je deze eenmalige kosten hebt terugverdiend met je oversluitbesparingen. In de terugverdientermijn geven we je daar een indicatie van.

Het totale oversluitvoordeel in je rentevaste periode geeft aan hoeveel je in totaal kan besparen als je je je hypotheek op dit moment zou oversluiten.

Laat je adviseren!

Het oversluiten van een hypotheek is een ingewikkeld proces. Daarnaast is het resultaat wat je met onze oversluittool berekent slechts een indicatie. Elke situatie is anders, en vraagt dus ook om een andere aanpak.

Viisi helpt je daarom graag om het maximale voordeel uit jouw oversluitplannen te halen. Onze adviseurs rekenen de beste opties voor je uit, en kunnen ervoor ervoor dat je hypotheek correct wordt overgesloten. Zo houd je zelf tijd over voor leukere dingen. Plan direct een vrijblijvende afspraak, om te checken wat we voor jou kunnen betekenen.

Plan direct een afspraak