Kun je meer of minder lenen in 2024? Dit verandert er!
Wil je in 2024 een huis kopen? Grote kans dat je meer kunt lenen dan in 2023. We zetten voor je op een rij wat je kunt verwachten in jouw situatie. Zo kun je goed voorbereid een bod doen.
Starters en doorstromers slaan op dit moment hun slag op de woningmarkt. Door loonstijgingen en het toegenomen aanbod van voormalig beleggingspanden hebben ze meer kans op een huis. Wil jij in 2024 een huis kopen? Houd dan rekening met de veranderingen. Mogelijk kun je meer lenen, of juist minder. Dat is afhankelijk van je situatie. Maak een kosteloze afspraak met een van onze adviseurs. Dan weet je hoe dit voor jou en je eventuele partner uitpakt. Je kunt op onze site ook jouw maximale hypotheek berekenen.
Beter label, hogere hypotheek
Let op het energielabel van de woningen die je bekijkt. Een energiezuinige woning zorgt voor een hogere maximale hypotheek. Geldverstrekkers laten het energieverbruik en algehele duurzaamheid van de woning meewegen bij het bepalen van de maximale hypotheeklening die je kan afsluiten. Hoe beter het label, des te hoger de maximale hypotheek. Het idee: mensen in een energiezuinige woning hebben een veel lagere energierekening en kunnen daardoor hogere hypotheeklasten dragen. In ons Kennisbank artikel over het verduurzamen van je woning staat onder stap 2 een handig overzicht van de plannen. Wie een huis met een goed energielabel koopt, kan meer lenen. Koop je een huis met een E/F/G-label? Ook dan kun je extra lenen, maar dat geld moet dan volledig voor energiemaatregelen worden gebruikt.
Meer leenruimte voor alleenstaanden
Alleenstaanden mogen in 2024 meer lenen dan in 2023. Heb je een inkomen van €28.000 of meer, dan kun je €16.000 meer lenen. Een welkome aanvulling, zeker omdat het deel dat je volgens de normen mag lenen op basis van je inkomen, dit jaar daalt. Een direct gevolg van de gestegen kosten voor levensonderhoud.
Studieschuld weegt anders mee
Een studieschuld heeft invloed op hoeveel je kunt lenen. Veel geldverstrekkers kijken bij het berekenen van de maximale hypotheek nu nog naar de oorspronkelijke studieschuld, omdat het bedrag dat je maandelijks moet aflossen gedurende de looptijd van je studielening hetzelfde blijft. Dat gaat veranderen. Vanaf 2024 bepaalt de actuele last van de studielening je leenruimte. Let goed op: de rente die je betaalt over je studielening gaat in 2024 omhoog en daarmee meestal ook het bedrag dat je maandelijks moet aflossen. Bespreek goed met jouw Viisi-adviseur wat voor impact dit op jouw persoonlijke situatie gaat hebben.
Let op!
Extra aflossen op je studieschuld vergroot je leenruimte. Bedenk dat het extra aflossen onomkeerbaar is. Heb je het afgeloste geld naar verwachting nodig bij de aankoop van je woning, dan is aflossen niet verstandig. Het is daarom belangrijk om rekening te houden met de voor- en nadelen in jouw situatie. Onze adviseurs helpen je graag.
Handig rekenvoorbeelden
Dit verandert er voor jou in 2024. In deze voorbeelden gaan we uit van de aankoop van een woning bij een rente van 4,2%. De kopers in het voorbeeld hebben een studieschuld van €28.000 met een maandelijkse aflossing + rente van €160.
Bart, alleenstaand, inkomen € 40.000
Bart kan onder de normen van 2023 zonder schulden €167.000 lenen. In 2024 stijgt zijn leenruimte naar €179.500.
Omdat Bart een DUO-studieschuld heeft van €28.000 met maandelijkse betaling van €160 heeft dit effect op zijn maximale hypotheekbedrag. In 2023 kan hij met deze DUO-schuld €124.000 lenen. In 2024 is de impact van de studielening veel minder. Zijn maximale hypotheek is dan €138.600.
Janice, alleenstaand, inkomen €80.000
Janice kan op basis van haar inkomen maximaal € 388.500 lenen in 2023. In 2024 is dat iets minder, door een wijziging in de normen (zie boven). Haar maximale hypotheek is dan €384.000. Omdat Janice een studieschuld heeft, daalt haar feitelijke maximale hypotheek naar €345.500 in 2023. Onder de normen van 2024 is haar maximale hypotheek dan €343.000.
Suen en Patrick, samenwonend, inkomen ieder € 40.000
Suen en Patrick kunnen in 2023 samen €388.500 lenen, maar in 2024 kan dit stel nog ‘maar’ € 368.000 lenen! Door de studieschuld van Patrick daalt hun maximale hypotheek naar €327.000 in 2024. In 2023 zou dit nog €345.500 zijn.
Henry en Peter, samenwonend, inkomen van ieder €80.000
Henry en Peter kunnen in 2023 maximaal €806.000 lenen voor een woning. In 2024 daalt hun maximale hypotheeksom naar €780.000. Door de studieschuld van Henry is dit bedrag in 2023 €765.000. In 2024 is dit €739.000. De maximale hypotheek die ze kunnen afsluiten is in 2024 dus fors lager.
In alle voorbeelden hierboven geldt dat de leencapaciteit in 2024 nog iets hoger kan worden afhankelijk van het energielabel van de nieuwe woning.
Conclusies
- Alleenstaanden gaan er relatief op vooruit.
- Een energiezuinige woning zorgt voor een hogere maximale hypotheek. Hoe beter het label, des te hoger de maximale hypotheek.
- De DUO-schuld kan in 2024 lichter óf juist zwaarder wegen. Dit hangt af van wat de oorspronkelijke hoofdsom is van de lening én wat de daadwerkelijke maandtermijn is. Incidenteel extra aflossen op je DUO schuld zal vanaf 2024 een positievere impact hebben op je leencapaciteit dan in de voorgaande jaren.
Of iemand in 2024 meer- of minder kan lenen hangt dus af van de situatie. De één kan meer lenen, de ander minder. In bepaalde situaties zijn de verschillen klein, maar er kunnen voor sommige huizenkopers grote verschillen ontstaan tot enkele tienduizenden euro’s. Het is daarom erg belangrijk om je situatie goed door te nemen met één van onze adviseurs. Plan hier je afspraak in!