Aflevering 4: Zet je rente slim vast
Wist je dat hoe lang je de rente van je hypotheek vastzet, een groot effect heeft op je financiële mogelijkheden in de toekomst? Iets om rekening mee te houden als je een hypotheek afsluit of de rente van je bestaande hypotheek verlengt.
Op deze pagina
Hoelang ze je de rente vast?
1 jaar, 5 jaar, 10 jaar of zelfs 20 jaar? Of misschien een variabele rente? Je hebt veel te kiezen als je bij de aankoop van je woning de rentevaste periode bepaalt. De rentevaste periode van je hypotheek is het aantal jaar dat je hypotheekrente vaststaat. Heb je al een hypotheek, dan bepaal je aan het eind van de rentevaste periode opnieuw hoe lang je de rente vastlegt.
De keuze voor de rentevaste periode is een belangrijke. We kunnen je goed adviseren welke rentevaste periode het beste bij je past. Niet alleen nu, maar ook in de toekomst. Bij Viisi weten we dat je keuze nu bepaalt welke financiële mogelijkheden je hebt in de toekomst. Dat komt vooral door de zogeheten toetsrente.
Dit moet je weten over de toetsrente
- Is de rentevaste periode 10 jaar of langer, dan rekent de geldverstrekker met de werkelijke hypotheekrente bij het bepalen van de maximale hypotheek.
- Bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar rekent de geldverstrekker bij het bepalen van de maximale leensom met een toetsrente.
- De verplichte toetsrente is nu 5% en wordt elk kwartaal opnieuw door de AFM vastgesteld.
- De toetsrente moet voorkomen dat mensen maximaal lenen en na afloop van de (korte) rentevaste periode in financiële problemen komen als de rente is gestegen.
Zo realiseer je je toekomstplannen
De toetsrente heeft niet alleen invloed op de berekening van je huidige maximale hypotheekbedrag. Maar ook als je in de toekomst je overwaarde wilt gebruiken. Mede daarom vragen we je bij Viisi altijd naar je toekomstplannen. Een tweede hypotheek is vaak een voordelige manier om extra financiële ruimte te creëren voor je wensen. Bijvoorbeeld voor een verbouwing. Of misschien wil je in de toekomst een vakantiehuisje kopen? Of geld lenen voor een kostbare studie?
Het effect van de toetsrente
De toetsrente bepaalt mede hoeveel je kunt lenen. We leggen het uitgebreid uit in onze eerste truc van de hypotheekadviseur.
Maar de toetsrente is niet alleen relevant bij het afsluiten van de hypotheek. Juist ook later, als je de hypotheek wilt verhogen kan het weer een belangrijke factor zijn voor de bepaling hoeveel je maximaal kunt lenen. Op het moment dat je de hypotheek verhoogt, wordt opnieuw een gewogen gemiddelde rente bepaald van de huidige leningdelen en de nieuw aan te vragen leningdelen.
Een rekenvoorbeeld maakt duidelijk hoeveel dat uitmaakt.
Rekenvoorbeeld
Shivani en Frank sloten een paar jaar geleden een hypotheek af tegen een rente van 3,5%. De hoogte van de hypotheek is nu nog €500.000 en zij verdienen allebei €57.000 per jaar. De woning heeft energielabel C. Nu willen ze verbouwen, onder andere om de keuken te vergroten. Hiervoor kunnen ze een deel van de overwaarde van circa €80.000 gebruiken. Samen met hen kijken we naar een extra lening van minimaal €30.000 tegen een rente van 3,7%. Laten we aannemen dat de looptijd van de huidige hypotheek nog 28 jaar is. Het nieuwe leningdeel zal een looptijd van 30 jaar en een rentevaste periode van 15 jaar krijgen. De rentevaste periode van hun eerste hypotheek speelt een grote rol in wat ze kunnen lenen.
Als de huidige lening en de aan te vragen lening beide nog een rentevaste periode van 10 jaar of meer hebben, dan telt voor de berekening het gewogen gemiddelde (situatie 1).
Staat de rente van de huidige lening nog korter dan 10 jaar vast? Dan moeten Shivani en Frank rekenen met een fictieve rente van 5% voor dit leningdeel (situatie 2).
Situatie 1 – Shivani en Frank
Resterende rentevaste periode lening #1: 10 jaar en 2 maanden tegen 3,5%
Resterende rentevaste periode lening #2: 15 jaar tegen 3,7%
Gewogen gemiddelde rente: 3,51%
Maximale totale hypotheeksom €555.105
De redden het net op basis van hun inkomens en de toetsrente.
Situatie 2 – Shivani en Frank
Resterende rentevaste periode lening #1: 5 jaar en 2 maanden tegen 3,5%; toetsrente 5,0%
Resterende rentevaste periode lening #2: 15 jaar tegen 3,7%
Gewogen gemiddelde rente: 4,93%
Maximale totale hypotheeksom €506.625
Conclusie situatie 1 en 2
Door de langere rentevaste periode van leningdeel 1, kunnen de twee €48.480 meer lenen. Sterker nog, nu kúnnen zij de verhoging aanvragen. Hadden zij bij het afsluiten van de hypotheek voor 10 jaar rentevast gekozen, dan was de verhoging van de hypotheek niet doorgegaan.
Bereken hoe dit uitpakt in jouw situatie op deze pagina.
Wat kies je: kort of lang?
Bij de keuze voor een rentevaste periode spelen diverse factoren mee. Bijvoorbeeld hoeveel zekerheid je wilt hebben. Bij een langere looptijd heb je bijvoorbeeld meer zekerheid over je maandlasten. De meeste mensen kiezen dan ook voor een lange rentevaste periode. Ruim 53% van hen kiest voor 10 jaar en 18% kiest voor 20 jaar. Een andere factor is hoe lang je verwacht in de woning te blijven wonen. We wegen je wensen en voorkeuren mee en kijken ook samen naar het aanbod van geldverstrekkers. We vergelijken ze allemaal.
Wat levert een goede hypotheekadviseur je op?
Goed vooruitkijken, meedenken en op vele scenario’s voorbereid zijn: ook dat is een ‘truc’ van de hypotheekadviseur. Bij een korte rentevaste periode geldt meestal een lagere rente, en bij een langere rentevaste periode betaal je een hogere rente. Uitgangspunt is dat je betaalt voor zekerheid. Maar in de praktijk is het verschil in rente tussen 10, 15 en 20 jaar soms klein. Soms is er zelfs geen verschil. Dan kan het aantrekkelijk zijn een lange rentevaste periode te kiezen, als dat past bij je situatie. Een goede hypotheekadviseur kijkt ver vooruit in de toekomst. Is er een kans dat je in de toekomst de hypotheek wil verhogen én qua inkomen zit je dicht bij het maximale, dan is een lange rentevaste periode vaak een slimme keuze.
Wil je precies weten wat jouw maximale hypotheek is? Maak dan een afspraak met één van onze experts. Zij laten je ook zien hoe je de eventuele overwaarde kunt benutten. Wil je een snelle berekening maken? Gebruik dan onze calculator.