Huis kopen met hulp van je ouders: dit moet je weten

Transcript: Starten met hulp van je ouders

Gijs: Zo’n schenking van je ouders. Dat klinkt misschien heel spannend.

Willem: Ja dat vroeg ik me dus in het begin ook af. Ik denk “het is toch best wel een bedrag”. Maar dat was eigenlijk heel simpel.

Gijs: Hoi, en welkom bij een nieuwe aflevering van de Viisi Hypotheek Podcast. In deze podcast praten we met onze klanten. Over hun zoektocht naar een huis en naar een passende hypotheek. Mijn naam is Gijs. Ik werk bij Viisi en ben jouw host voor deze podcast. In deze aflevering gaan we het hebben over het kopen van je eerste huis met financiële hulp van je ouders.

Gijs: Ik zeg want ik zit hier samen met Willem: klant van Viisi. Willem welkom. Kun je allereerst iets vertellen over jezelf?

Willem: Ik ben Willem, ik woon samen met mijn vrouw op Scheveningen. Ik heb ooit Geologie gestudeerd in Utrecht, daarna in Den Haag terechtgekomen in de olie – en gaswereld en daar wilde ik een huis kopen.

Gijs: En dat doe je nu nog steeds?

Willem: Ja.

Gijs: Eerst wil ik beginnen met een aantal stellingen – die heb ik voor iedereen – om eens te kijken wat voor woontype jij bent. Als ik zeg nieuwbouw of bestaande bouw.

Willem: Bestaande bouw.

Gijs: Dat kwam een heel resoluut uit.

Willem: Absoluut.

Gijs: Waarom?

Willem: Ja ik ben echt gek op oude huizen en mijn vrouw net zo. En we hebben ook bewust gezocht naar een huis van voor 1940, en uiteindelijk ook gekocht een huis uit 1900, een ouder schipperswoning. Heel veel karakter, heel leuk.

Gijs: Instapklaar of verbouwen?

Willem: Verbouwen.

Gijs: Ja dat lijkt me, bij een huis van 1900 heb je nog wel wat te doen.

Willem: Ja er zijn er ook wel bij die al helemaal opgeknapt zijn maar nee verbouwen, absoluut.

Gijs: En als laatste: maximaal lenen of ruimte ruimte overhouden?

Willem: Ruimte overhouden.

Gijs: Dat is misschien een mooi bruggetje naar waar het vandaag over gaan hebben:  de mogelijkheden financieel om je eerste huis te kopen. Want ik begreep dat je inmiddels geen starter meer bent?

Willem: Nee we zijn inmiddels al aan ons tweede huis toe. Het ging even iets harder dan verwacht, dus we hebben ons huis op Scheveningen alweer verkocht. En morgen verhuizen we.

Gijs: Wow spannend!

Willem: Ja.

Gijs: Voordat we beginnen. Want we gaan dus nu even terug naar die situatie. Het was in 2015, begreep ik. Eventjes terug: hoe heb jij je voorbereid op het kopen van die eerste woning want daarvoor huurde je. Vertel.

Willem: Nou we huureden al een paar jaar ook op Scheveningen. Op zich best een leuk huisje, maar we zochten eigenlijk iets vastigers. We wilden daar wel blijven. En we huurden en we zagen elke maand dat geld een beetje verdwijnen. We gaan kijken: “kunnen we niet wat kopen?” Eigenlijk begon dat op internet een beetje zoeken “Wat zouden we eigenlijk kunnen financieren? Hoe werkt dat nou?” En een gesprek met mijn ouders ook gehad. Die hadden in een eerder stadium al weleens aangegeven “Als je een keer een huis wil kopen dan moet je het maar even zeggen, dan kunnen we even kijken of we nog kunnen helpen.” Dus dat heb ik gedaan. En eigenlijk vooral rekentooltjes op internet gekeken wat ik dan ongeveer zou kunnen lenen en rustig is een beetje rond gaan kijken op Funda.

Gijs: Ja, en je zegt die rekentooltjes. Want het is als starter best wel lastig vandaag de dag. Dat was vier jaar geleden ook wel. Zeker als je geen vast contract hebt. Hoe was dat voor jou?

Willem: Uit die rekentooltjes leek het allemaal heel makkelijk en kon er een hele hoop. Maar mijn vrouw was een promotietraject aan het doen en dan heb je geen vast contract. En ook geen intentieverklaring zoals dat dan heet. Dus ook na je tijdelijk contract krijg je geen vaste. Want het is gewoon een project van een paar jaar. En dan telt je inkomen ineens blijkbaar een stuk minder mee. Dus toen moesten we eventjes wat verder gaan zoeken, “hoe werkt het dan?” En toen zijn we daardoor ook bij Viisi uitgekomen.

Gijs: Door die zoektocht?

Willem: Ja ik kwam er eigenlijk achter dat  heel weinig hypotheekadviseurs en banken, die snapten niet zo heel erg goed wat je dan doet eigenlijk als promovendus. Dat je heel goed opgeleid bent en eigenlijk heel veel toekomstperspectief hebt. Je hebt wel een tijdelijk contract en een redelijk laag inkomen. Maar je toekomst is zo goed. Je kan niet eens je huidige inkomen als soort van vast rekenen blijkbaar.

Gijs: En dus helemaal geen voorschot nemen op die toekomst die er heel anders uitziet?

Willem: Nee en zelfs het inkomen wat je nu krijgt telt niet voor de volle 100 procent mee. Dat vond ik eigenlijk niet zo eerlijk. En toen kwamen we uiteindelijk bij Viisi terecht, en toen hebben we een heel fijn gesprek gehad en daar bleek eigenlijk al heel snel dat er via Viisi toch wel wat geregeld kan worden.

Gijs: Want zij hebben dat natuurlijk dan weer met banken moeten afstemmen.

Willem: Klopt. Er zijn een paar banken blijkbaar die het inmiddels wat snappen. Ook mede door gesprekken met Viisi, dat zo’n promovendus best wel een goede toekomst heeft en dat baanperspectief dat zit gewoon hartstikke goed.

Gijs: Hey maar even terug naar jullie zoektocht, want na die rekentooltjes ging je waarschijnlijk in Funda op zoek. En, ging dat goed of viel dat tegen wat je vond?

Willem: Ja dat was best wel moeizaam. Natuurlijk tegenwoordig gaat het misschien zelfs nog harder, maar ook in 2015 was het echt wel heel krap op de markt. En we wilden ook specifiek in Scheveningen blijven en een oud huis en ook nog – we hadden best wel veel eisen zoals je hoort – we wilden ook nog een huis en niet een appartement. Die zijn er op zich wel redelijk wat. Allemaal van die kleine leuke oude huisjes, maar die waren ook toen al heel erg populair. Dus we visten heel vaak achter het net. Heel vaak, was er iets nieuws op Funda moest je de volgende dag komen kijken anders had je pech. En dan nog had je kans dat je met twintig man binnen stond en tegen elkaar moest gaan bieden.

Gijs: Allemaal een envelopje.

Willem: Ja. En daar hebben we best wel vaker achter net gevist. Totdat we een heel erg leuk oude visserswoning met een garage – ik rijd motor dus ook dat was echt…

Gijs: Daar komt weer een eis bij.

Willem: Nou dat was een wens, geen eis. Maar nou dat was echt een bouwval. Daar moest het dak. Alles zag geel van de rook. Het was echt een project van maanden en wel een ton verbouwing moest daarbij. En daar zijn we nog best wel een tijdje in onderhandeling geweest. Maar de meneer die het verkocht zat in de schuldsanering en het werd allemaal zo’n lang verhaal. Dat ging uiteindelijk toch niet door. Maar wel zo ver onderzocht hoe je dan moet gaan verbouwen en hoe dat dan werkt, dat dan dan weer mogelijkheden bood om ons zicht te verbreden voor op te knappen woningen.

Gijs: Want daarvoor keek je eigenlijk naar woningen waar minder aan moest gebeuren?

Willem: Ja minder inderdaad. En het viel me eigenlijk mee hoeveel er eigenlijk kan als je wat wilt gaan verbouwen en daar ook geld voor zou willen inzetten of geld voor zou willen lenen.

Gijs: Je bedoelt dan hoeveel er financieel kan?

Willem: Ja inderdaad, hoe dat allemaal werkt. Dat viel eigenlijk wel mee. En uiteindelijk hebben we dus ook een huis gekocht van een erfgename van een oudere dame die was overleden, die ook al heel lang niks aan het huis had gedaan wat verkocht werd. En ook daar zag het redelijk geel van de rook en er moest nog een hele badkamer in.

Gijs: Dus daar moest ook nog heel wat aan gebeuren.

Willem: Ja eigenlijk alles. Alleen het dak was hier dan wel goed.

Gijs: En heb je dan gaandeweg je budget wat moeten verhogen in het proces?

Willem: Ja we hadden wel een budget. Ik had natuurlijk wat geld van mijn ouders toegezegd gekregen en we wisten al wel wat we konden lenen, omdat we een gesprek hadden gehad met Viisi ook. En daar wilden we eigenlijk ver van wegblijven van ons maximale budget. Nou, dat hebben we een klein beetje ons gewenste budget een beetje moeten oprekken.

Gijs: Even over die hulp van ouders, dat noemde jij net. Dat klinkt misschien heel spannend van hoe dat dan in zijn werk gaat,want er moet een bedrag van je ouders moet naar jou toe en uiteindelijk naar de verkoper van het huis natuurlijk.  Hoe ging dat in de praktijk in zijn werk bij jullie? Moet dat dan naar een aparte rekening, of hoe werkt dat?

Willem: Ja dat vroeg ik me dus in het begin ook af. Ik denk “ja dat is toch best wel een bedrag. Ga je dat gewoon met internetbankieren overmaken of…?” Nou ja, cash in een envelop leek me dan een minder goed idee.” Maar dat was eigenlijk heel simpel. Ze maken het over inderdaad, gewoon van hun betaalrekening naar jouw betaalrekening. En het was voor de geldverstrekker, die vond het wel fijn om te zien: “waar komt jullie eigen geld dan vandaan?” Nou we moesten dan wel een schenkingsverklaring opstellen. Dat is eigenlijk gewoon een briefje met: “jouw ouders geven je een bedrag x. En alsjeblieft.” Dat was ook helemaal niet zo spannend.

Gijs: Een soort schenkingsovereenkomst. Die is niet altijd perse nodig, maar de bank wilde het in dit geval wel hebben?

Willem: Ja, ze wilden even zien dat we dat geld niet illegaal ergens hadden gekregen, of aan het witwassen waren. Maar zo’n schenkingsverklaring is blijkbaar niet eens verplicht. Ze mogen het gewoon overmaken. En je geeft het jaar erop bij de Belastingdienst aan dat je zo’n schenking hebt gehad. En zolang je het binnen drie jaar aan je huis besteedt, is het belastingvrij ook nog.

Gijs: Ja, want de huidige regeling is dus als je voor je veertigste een ton krijgt, dan mag je dat binnen drie jaar belastingvrij die ton aan je huis besteden. Oftewel verbouwing, financiering of aflossing.

Willem: Ja verbouwing, verbetering, aflossing.

Gijs: En stel nou, want die verbouwing die valt eigenlijk altijd tegen. Maar stel nou eens dat hij eens meevalt. En je hebt dus een ton van je ouders gekregen. En je ouders die zitten er goed bij, dus je hebt gewoon het maximale bedrag gegeven en je hebt maar 80 nodig. Hoe gaat het dan? Ja dat was bij jullie niet het geval toch?

Willem: Nee we hebben destijds niet de hele ton gekregen, dus we hebben het wel allemaal opgemaakt. Maar de regels zijn wel zo dat als je als je wat overhoudt, je mag geloof ik de eerste 25 duizend euro van die hele ton mag je vrij besteden. Dus daar mag je ook nog een auto van kopen.

Gijs: Ja precies.

Willem: Dus als alles wat je krijgt boven de 25 duizend euro moet je in ieder geval aan je huis besteden, anders moet je daar ook weer schenkbelasting over gaan betalen.

Gijs: Maar dat is eigenlijk ook heel praktisch, dat als je dat overhoudt. Het is niet dat dat geld, dat je dat niet mag hebben. Maar daar gaat dan inderdaad die 10 procent schenkbelasting overheen.

Willem: Precies, en dat is gewoon de normale schenkbelasting. Als je het jaar daarna niet voor je huis nog een schenking krijgt dan betaal je daar 10 procent over.

Gijs: En die schenking van je ouders die heeft ook invloed op je hypotheek toch? Want die kan daardoor lager.

Willem: Ja je hoeft minder te lenen natuurlijk, want je haalt dat geld ergens anders vandaan. Dat leg je eigenlijk zelf in, je eigen geld. Maar wat ik ook leerde was dat het risico voor zo’n bank, zo’n geldverstrekker wordt dan ook lager, omdat zij je eigenlijk minder uitlenen en je huis is wel veel waard. Daardoor kunnen ze je ook een scherpe deal geven. Dus je rente gaat omlaag.

Gijs: Ja een lager rentepercentage. Dus eigenlijk dubbel winst.

Willem: Ja dus je leent minder en het is ook nog goedkoper, voor wat je per euro leent.

Gijs: Je had heel wat te verbouwen om in ieder geval al dat geel van die rook weg te krijgen en de badkamer. In dat hele plaatje heb je die verbouwing mee gefinancierd of heb je daarvoor ook die schenking gebruikt?

Willem: We hebben er wel mee gepland in het budget, maar uiteindelijk hebben we de verbouwing eigenlijk helemaal uit eigen geld en uit een stukje van die schenking betaald. We hadden zelf ook nog wel wat spaargeld, dat hielp ook wel. En dat was eigenlijk gewoon omdat het gemakkelijker was. Als je zo’n verbouwing opgeeft bij je financiering – dat kan ook – dan gaan ze daar rekening mee houden en dan gaan ze er ook rekening mee houden dat je huis meer waard wordt bijvoorbeeld. En dan wordt ook die verhouding waardoor je die rentekorting krijgt, de verhouding tussen de waarde van het huis en hoeveel geld je ervoor leent, die  wordt dan ook iets gunstiger, waardoor je dus misschien nog nog een klein beetje extra korting krijgt. Dat hebben we uiteindelijk niet gedaan, want dan moet je ook aan de geldverstrekker, aan de bank laten zien wat je precies gaat verbouwen en bonnetjes aanleveren.

Gijs: Oké, dus je moet dan vooraf helemaal plannen indienen.

Willem: Klopt. Dan moet je vooraf plan hebben. En dat is allemaal niet op de letter, maar wij dachten “nou dan kunnen we er rustig zo lang over doen als we willen.” Al had mijn vrouw daar andere ideeën over, die wilde graag dat het een beetje op tijd klaar was. Wel heel logisch hoor.

Gijs: Dus zij was eigenlijk meer voor mee financieren?

Willem: Nou nee meer voor “laten we het maar even afmaken en dan lekker wonen. En ik wil niet een half jaar in het stof zitten.” Maar wat we uiteindelijk hebben gedaan is nadat we klaar waren met verbouwen, toen hebben we nog een taxateur langs laten komen om eens te kijken hoeveel het huis nu waard was. Dat was natuurlijk voor onszelf ook heel interessant: “hoe hebben we het eigenlijk gedaan met die verbouwing?” En daardoor kun je dus ook een hogere waarde van je huis aantonen, en alsnog kregen we toen de korting op de hypotheekrente.

Gijs: Ja dus een positief effect. Je hebt dus niet het gedoe vooraf dat je het helemaal moet indienen en moet plannen. En niet de bonnetjes achteraf. Maar je kunt wel achteraf opnieuw laten taxeren en dat heft zich dan weer op met een lager rentepercentage.

Willem: Dan krijg je alsnog die korting, zonder dat je al die bonnetjes bij hoeft.

Gijs: Zonder het gedoe.

Willem: Wel korting, geen gedoe.

Gijs: Mooie slogan! Ja, het is een mooi totaalplaatje want je bent starter in een lastige situatie. Je hebt dus een schenking van je ouders. En een verbouwing die je mede vanuit eigen geld en je ouders zo kon financieren. Zijn er nog dingen – want dit is allemaal een heel rooskleurig verhaal tot nu toe. Zijn er dingen die als je, nou je bent het nu nog een keer aan het doen. Wat heb je nu anders gedaan?

Willem: Ik ben nu zelfverzekerder te werk gegaan in het zoeken naar een huis. Nou het bieden: ik weet een beetje wat er kan. Ik heb het al eens eerde gedaan. Mijn vrouw is ook niet meer promoveren. Dat was toen ook nog wel een beetje spannend. Hoe gaan ze daarmee om? Komt dat toch echt wel goed? Maar het was achteraf geen enkel punt, in ieder geval bij Viisi niet. Ik weet niet hoe het anders was geweest. Maar vooral iets meer vertrouwen. Het komt wel goed. En dat verbouwen daar komen we ook wel uit. Maak wel goede afspraken met je aannemer want dat hoor je vaker. Het was een hele aardige man en we zijn er helemaal uitgekomen, maar er vallen altijd dingen tegen en je komt ook gewoon dingen tegen, zeker als je een oud huis koopt. Dus hou daar een beetje speling in in je budget. Maar voor de rest nee.

Gijs: Dus in dat plaatje niet te strak plannen?

Willem: Nee, je kan het toch niet plannen. Je trekt ergens een plafond open en dan kom je iets heel moois tegen wat nog wel flink opgeknapt moet worden. Dan schuif je toch van we hangen er een goedkoper plafonnetje in naar we gaan het helemaal schuren en lakken en wegwerken. En ja, dan kost het gewoon drie keer zoveel, maar het is wel tien keer zo mooi.

Gijs: Hey en in het financiële plaatje. Zou je daar nog dingen anders in doen? Of heb je daar dingen anders nu in de tweede situatie gedaan? Het ziet er natuurlijk anders uit omdat je ook wat overwaarde hebt, denk ik.

Willem: Precies. Ja nu zit eigenlijk al ons geld, zat in ons huis. Dus we hebben daar weer anders op moeten plannen. Dat we een overbruggingshypotheek bijvoorbeeld gingen regelen en dan weer cash beschikbaar hadden om te verbouwen voordat we ons oude huis hadden verkocht. Het was weer een heel ander verhaal.

Gijs: Als afsluiter, wat ik denk volgens hebben we alles wel besproken rond die eerste hypotheek van jou. En voordat jij in je hoofd weer terug kunt naar jouw huidige verhuizing. Als afsluiter ben ik op op zoek naar jouw gouden tip voor andere starters. Dus mensen die nu in die situatie van jou zitten vier jaar terug. Als die nu rond zouden lopen. Wat is jouw gouden tip die je ze echt wilt meegeven.

Willem: Ga in een vroeg stadium gewoon eens echt een afspraak plannen met een goede adviseur. En kijk ook eens goed naar wat er kan qua verbouwen, want daar kon echt een stuk meer dan wat ik van tevoren had gedacht. En een goed gesprek met een adviseur geeft je ook het inzicht in dit zijn mijn mogelijkheden en tot zover kunnen we gaan. En dat viel mij in ieder geval best wel mee op dat moment. Er kon meer dan ik dacht en hebben we niet helemaal gebruik van gemaakt, maar het was wel fijn om te weten waar je aan toe bent voordat je begint.

Gijs: En zou je dan zeggen dat gesprek doe je dan. Want de meeste mensen beginnen volgens mij eerst gaan ze op Funda kijken. Want daar gaat het uiteindelijk om natuurlijk waar ga je wonen. Zou je zeggen doe dat gesprek dan eerst, of…?

Willem: Nou ga eerst rustig een weekje op Funda kijken, dat je een beetje weet wat je zou willen. Maar ga nog niet bezichtigen voordat je gewoon een goed gesprek hebt gehad en weet wat er kan. Dat zou ik eigenlijk doen. Je gaat toch eerst kijken. Ik weet hoe het gaat.

Gijs: Nou da’s een mooie concrete tip. Dank je wel. Ik wil jou hartelijk bedanken voor jouw verhaal voor deze Viisi podcast. Ik wens je heel veel succes met je huidige verhuizing.

Gijs: Ik hoop dat je door het luisteren van deze podcast een beter beeld hebt gekregen van het starten op de woonmarkt met hulp van je ouders. Heb je nou nog vragen over dit onderwerp, of ben je benieuwd naar de mogelijkheden in jouw situatie. Neem dan even contact met ons op. Voor nu wil ik je heel graag bedanken voor het luisteren naar deze Viisi Hypotheek Podcast.